在理财师刘向东看来，深入了解了理财工具后，无论是个人还是家庭，都不妨建一支适合自己的能攻可守的理财球队。刘向东说，理财工具大概可以分成这样几种类型：

　　A.储备型：银行存款，国债都归入此类。银行存款的利率不超过2.5%，国债也是零风险，流动性大，但它的收益一般在3%，跟广州去年的通货膨胀率3.8%比起来，是贬值的，可以说现在这两者都进入了一个负利率时代，但它是一种保障，绝对不可或缺，因此相当于球队的后卫。

　　B.稳健型：像开放式基金，全世界的平均回报率是7%，虽然不是绝对不亏，但风险较小。此外，投资性质的保险、房地产，收益和风险都是中等的，它们在球队中，不妨称为中锋。

　　C.进取型：这包括外汇买卖、股票、期货和收藏品等，这一类的理财工具就是高风险高收益的，在球队中有如前锋的作用。

　　D.最后的一道防线是意外、重大疾病、退休金等人寿保险，这可以称之为球队的守门员，护住生命的大门。

　　按照足球编队，无论是采用哪种阵型，守门员都是必不可少的，因此在以下的讨论中将它当1存在而忽略不计。像进攻型球队，刘向东认为A、B、C的比例可以是3、3、4,从年龄结构来看，适合于中青年个人或家庭，一般他们有较强的冒险精神，从财富状况看，适合于富裕家庭，既期望赚得越多，也比较赔得起；理想型球队，A、B、C的比例则调整为3、4、3,从年龄结构上看，适合于中年家庭的稳重心态，从财富状况看，适合于小康之家，稳扎稳打；而防守型球队，A、B、C的比例为5、3、2,从年龄结构上看，适合于老年化家庭，从财富状况看，适合于普通家庭，以免产生太大后遗症。

　　不过就像一支好的球队不止有所有球队的共性，更有自己的特性一样，每一个个人和家庭的理财计划，也是不尽相同的。单就前锋而言，什么样的前锋最适合自己的球队，可能都要教练着力寻思一番。在自己无法胜任教练一职时，请个“外教”——听听理财专家的意见不失为聪明的选择。