财险公司均已推出全面保障家庭财产的险种□住房投保因产权不同，应注意选择不同投保额□第三者责任险帮助居民解决日常生活琐碎麻烦。

　　近年来随着人们收入水平的不断提高，家庭财产结构也发生了很 大变化。不少家庭已经拥有了商品房和自己的汽车，普通家庭对电脑、高级音响、珠宝首饰、高档家具等的拥有量也在不断增加。一般来说，家庭财产都可能面临地震、火灾、盗窃、爆炸以及水管爆裂等风险，因此在家庭理财中应该把防范家财的风险因素设计进去，并且要采取相应的防范措施。

　　新险多须精选

　　在以往相当长的时间内，我国开办的家庭财产险品种十分单调，近两年来，各家保险公司针对居民家庭财产的变化情况，纷纷推出了新型的险种。目前，家财险费率一般为2‰左右，一年花1000元就可以保50万元家当一年的平安。下面为您介绍几家保险公司推出的新险种：

　　中国太平洋保险公司的“安居综合险”。该险种除对保险人的房屋、装潢、家具、家用电器等一般财产进行承保外，还扩展承保现金、金银珠宝等。同时还增加意外事故保障内容，一旦被保险人因发生意外事故而无法定居时，保险公司将解决被保险人的临时居住困难。家庭责任险的内容也作了调整，当被保人所居住所附属的安装物、搁置物、悬挂物，发生倒塌、脱落、坠落、爆裂等事故而导致第三者人身伤亡、财产损失时，将由保险公司负责赔偿。太平洋保险公司的“安居综合险分为A、B、C、D四种类型，四种类型条款的承保标的和承保的风险各有所不同，投保人可根据自己的需要自由选择。

　　华泰保险公司的“华泰居安理财型家庭综合保险”。该险种集保险与投资于一身，从更好地为客户理财的角度，实现了保险与投资的有效结合。投保人一次性缴纳保险保障金，在保险合同期满后，无论是保险责任期间是否发生保险赔偿，投保人都可以全额收回保险保障金，并获得附属权益中减去风险保费后的投资收益。其中附属权益是指公司向客户承诺的保险保障金的收益。该收益率按期限分为一至五年5个档次，期间越长，附属权益率越高。比如，保户缴纳4万元保险保障金，保险期间为一年，附属权益率为2.78％，那末赢得的附属权益即为40000×2.78%＝1112元。期满后从中扣除按费率标准核算出的风险保费，得到的金额加上4万元，即为应得的返还金额。

　　平安保险公司的“新世纪系列家庭保险”。该险种由“家庭安宁险”（灾害损失险、盗窃险）”、“家庭住户第三者责任险”（附加险）、“现金金银珠宝饰品盗窃险”（附加险）、“助动车第三责任险”、“自行车第一责任险”、“有线电话意外损失险”等六个险种全部或部分组合而成，共有五种型号的组合，其中四种为定额保单，一种为不定额保单。定额保单分别为“新世纪关爱型家庭保险”、“新世纪温馨型家庭保险”、“新世纪超越型家庭保险”、“新世纪全能型家庭保险”。不定额保单为“新世纪自由型家庭保险”。

　　中国人民保险公司的“金牛投资保障家财险”。这是一种集投资、保险保障为一体的新型险种，投保人除获得家庭财产的保险保障外，其所缴的保费将同时获得固定收益的投资回报。“金牛”保险每份金额2000元，保额为1,5万元，合同期限5年。2000元投资金每年收益率为2.63%，投保人无需再另缴保险费，就可以获得得连续5年的保险保障。

　　太平保险公司的“盛世家财险”。其中特别增加了个人责任险，这种“一揽子”的个人财产综合财险新产品，其主险包括两个部分，即一般家庭财产保险的保障功能和个人责任。如高空坠物的责任、宠物伤人的责任、小孩打架或其他行为造成他人财产损失或人身伤害的责任等，另外，还有11种附加险可共投保人选择，如自行车责任险，佣人责任险等，也可以一种或两种主险和某几种附加险的有效组合，让投保人按需选择，适应了都市现代人家庭的多元化保险需求。而且附加险都有单独的价格，消费者可以自己作出判断，哪些风险是自己能够对付的，哪些需要分出去，而且一份保险包括了全家所有成员。

　　住房投保因产权而异

　　目前房屋的产权结构有好几种，选择适合自己房屋产权的保险投保，才能做到最划算。

　　个人购买的商品房，按实际房价投保。有的人想省钱或者认为不可能一次损失那么大，也可以不按房价投保。比如100万元的房子可以只保50万元，如果出险时实际损失低于50万元，保险公司会足额赔偿，若高于50万元也只按50万元赔付。个别公司采取按比例赔付的方式，你按投保价值一半交的保费，就要承担另一半的损失，损失100万元，保险公司只赔50万元，因此投保时要对赔付方式了解清楚。

　　以优惠价购买的公房，最好按房子的市场价值投保，比如以每平方米1000元优惠价、花10万元买的房子，可以投保20万元、30万元。

　　如果是贷款买的房，请注意，在你还清贷款以前，你的贷款银行是保险的第一受益人，也就是说，价值100万元的房子万一被一把火烧掉，保险公司没经过银行许可，就不能把这笔赔款付给购房者。道理很简单，贷款房屋作为抵押物，产权抵押在银行，未还完贷款之前，房子不属于贷款人也就是购房者，这时发生任何损失实际不是贷款人的损失，而是银行的损失。在申请房款时，银行会要求贷款人给房屋保险，不管哪家保险公司为房屋出保单，银行都会要求保单的受益人必须是银行。赔款分配的标准一般以贷款金额为准，在贷款金额以内的，全部优先给银行。比如房价50万元，其中贷款30万元，出险的实际损失为20万元，那么这20万元都要赔给银行；如果损失40万元，银行只拿走30万元，剩下的10万元赔给贷款人。如果损失的不是房子而是家里的东西，赔款就直接给贷款人了。

　　第三者责任险是亮点

　　家庭住户第三者责任险，就是被保险人居所附属物由于意外事故造成第三者的人身财产损失由保险公司负责赔偿。它是各大保险公司新型家财险中不约而同主推的新险种，也是新家财险中最大的亮点。第三者责任险给百姓日常生活遇到的、发生了也没有具体部门可以解决的一些意外“麻烦”，统统买了“保险”：比如，地板漏水淋湿了楼下人家的东西，花盆掉下砸坏了楼下的自行车，空调外机脱落打伤了经过的路人，甚至家里的宠物一时性起咬伤了邻家的孩子......在过去，这些事不光会引发邻里矛盾，还会使当事人双方长时间地为解决纠纷而烦恼，如今只要您投了第三者责任险，找保险公司赔付就可以了。不仅如此，如果骑着自行车或者助动车在路上闯了祸，也能像小轿车的主人一样很有派头地说一声“去找我的保险公司”。