理财的前提是要规避风险，只有在人身、财产能够有安全保障的情况下，才能谈到增值问题，所以保险是在理财时首要考虑的产品。但当前保险理财市场存在的普遍问题是体制和意识方面的断层，一方面大众的保险需求极其强烈，但另一方面，其保险消费心理并不成熟，因此在已接受保险，认可保险的同时，还面临如何选择适合的保险产品的问题。
专家首先提示，购买保险应按需购买。投保品种太多、金额太大，就会本末倒置，让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担；投保品种不全、金额太小，又起不到分散风险的作用。和住房、汽车不同的是，保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品，购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的“功效”，或发生风险时才能体现出保险的强大功用。这意味着按需打造自己的保单显得更为重要。
其次，合理规划才能真正保险 。由于把保险当作了储蓄和投资，相当一部分人在投保时会购买保障金额很低的险种。但当风险真正来临的时候，当时购买的低额保险所起到的保障作用显得微乎其微。因此，保险理财应通过合理规划，用一张张寿险保单完成一个人和一个家庭的保障与长期财务稳定的人生规划。
专家认为，人们对保险本身保障意义的不完全了解也与目前的寿险体制也有关系，由于保费规模和利润的压力，寿险代理人只注重开采客户、开发新保单，却忽视了培养客户的保险意识，从保障需求出发来引导客户。但不久的将来，保险理财市场必将会出现多层次的专家执证体系，给予消费者更专业的消费指导。
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