★不仅子女为父母投保应及早规划，中年人投保防老也应趁早

　　“我想为父母买份保险以防发生意外或大病，能推荐些适合老年人的保险吗？”在晨报理财信箱里，不少年轻人经常委托记者请教保险理财专家。但多数时候，理财专家会遗憾地说声“抱歉”。由于目前市面上的意外伤害保险，一般都把投保年龄限制在６５岁以下，养老保险、重大疾病保险更将年龄限制在６０岁以下。较高的承保门槛让不少老年人“望保兴叹”。

　　保险专家称，目前保险业普遍患有“恐老症”，虽然为６５岁以上老人量身定做老年险将渐成趋势，但老年保险仍然应尽早规划。

　　老年险“意外”缺席

　　几天之前，市民王先生的母亲不小心腿部受伤进了医院，王先生由此动起了想给老人买份意外险的想法，可是接连咨询了几家保险公司，都找不到一个保险年龄可以放宽到６５岁以上的老年意外险产品。据记者从星城各寿险公司了解到，目前市面上出售的意外伤害险保单，几乎都把年龄限制在６５岁以下，养老险、重大疾病保险更将投保年龄限制在６０岁以下。

　　开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。尤其是老年医疗险，赔付率之高是可以想象的。而且保险公司要求对超过５０岁的投保人进行体检，体检不合格就要拒保，较高的承保门槛也让人“望保兴叹”。

　　平安人寿资深保险代理人黄浩莉称，市场对老年人保险，尤其是老年医疗保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，多数保险产品对投保人的年龄控制在６５岁以下，目前老年保险仍处于比较尴尬的“意外”缺席局面。

　　医疗险限制多多

　　据记者了解，目前，５０岁以上的中老年人能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。而长沙市场上专门的老年险产品，主要有针对５０—７０岁人群的新华人寿“美满人生”、泰康“康寿保”这２个产品。此外，一些公司也开始放宽产品的投保年龄限制。比如，太平洋人寿将其健康险的续保年龄向后延迟了１０年，最长可至被保险人７０岁。

　　泰康人寿保险理财专家李险峰介绍，老年意外保险一般有针对性地为老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障。支付的保险金最高可达７万—１２万元。

　　但李险峰也指出，目前“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害，还没有专门为老年人设计的健康医疗险。意外伤害保险虽然也很重要，但一般只对发生意外残疾或死亡加以保障，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害并不在保障之列。

　　投保应看年龄行事

　　“对于老年保险，５０岁是个价格分水岭。”泰康人寿保险理财专家李险峰指出，５０岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择５年或一次性缴清，付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同，保费就基本上靠近“成本”，因此在５０岁之前最好就将所有的医疗险买齐。而５０岁以上老人购买重大疾病类保险就要特别注意缴费期的问题，最好能采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备着钱，以应付将来的医疗开支。

　　此外，住院费用尤其是住院补贴类保险，也可以购买一些。但由于这两类保险基本都是附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此最好能以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。同时，一般７０岁以下的老年人可以通过购买意外保险来规避老年生活风险。虽然很多老人已经不适合购买健康医疗类保险，但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。至于养老保险，虽然一般６０岁以下甚至６５岁老年人都还可以买到，但和重大疾病保险存在一样的问题，就是费率非常高。５０岁以上老人和老人的子女最好能以自己存钱积累的方式进行。本报记者 邱 晓

　　为老人购买保险要特别注意以下几个问题：

　　第一，注意投保年龄的限制

　　第二，注意如实告知义务条款

　　第三，注意险种的责任范围

　　第四，注意住院医疗保险的观察期

　　第五，注意免赔条款。