随著人们收入的增加，理财意识越来越深入人心，除了比较传统的银行储蓄、国债、买卖股票和实业投资以外，开放式基金、信托、外汇买卖、房地产投资、商业保险等都成为人们关注的焦点。但相比之下，保险投资更多应是人们风险意识的体现，这一点却被很多人忽视了。

通俗地讲，保险最重要的功能就是在未来风险出现时对损失的一种经济补偿。所以，不应简单地将保险的收益率与其他投资理财产品相对比，并据此考虑保险投资合不合算，而应在只要温饱已经解决的前提下，根据自己的实际需要，给自己买一份保障，给亲人、家庭送去一份责任和关爱。保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理，主要是保障个人身体、生命或家庭财产受到损害后能够得到补偿，使风险得到分散，避免个人或家庭因为这些损害受到更大的伤害。试想一下，没有对各种意外事故造成损害的保障，万一发生了疾病或者意外事故，身体受到伤害，工作突然中断，或者汽车、房子受到损失，将导致家庭财务收入的减少或中断，导致生活水平的急速下降，何谈美好生活？何谈投资理财？保险是种种投资方式中风险性最低、最能体现“雪中送炭”效果的理财工具。

虽然现在国内有许多带有储蓄甚至分红投资性质的人身保险和家庭财产保险，可以作为储蓄增值的一种方式，但在这之前，我们必须拥有足够的身故保险，尤其是对家庭有更多责任的男主人或女主人。

购买保险的三个步骤

保险是我们需要的，但真正购买时，我们需要认真考虑，要结合自己的年龄、家庭结构、收入和职业等客观情况，优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓，并根据这些因素的变化，适时调整自己的保险计划。那么，购买保险有什么步骤？手头有限的保险费用资金该如何分配？

进行不同人生阶段的保险需求分析

这一步骤主要考虑自己的年龄、职业、家庭构成、收入、家庭财产状况和现有保障情况等因素，这些因素对决定是否购买保险、买什么保险至关重要。

现简单总结如下:

结婚有幼小子女者---夫妇双方都需要意外、人寿或失能保险。孩子的抚养费和教育费、汽车和住房贷款的偿还、父母的赡养费等，这些需要大笔的资金。万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于陷入经济困顿。

结婚无子女者---如果夫妇双方有任一方去世，将使家庭失去主要经济来源，导致对方生活水平下降，失去住房或汽车，则他或她需要意外、人寿或失能等保险。

购房购车者---要为房子和汽车购买足够的财产损失保险。万一任何一些意外发生，就能帮助自己降低因此带来的经济损失和赔偿纠纷。如为贷款购买的车、房，还需要为主要还款者购买足够的人寿保险。

进入中年者---应考虑比较稳健的理财策略，减少在股票、房产等方面的投资，增加投资的安全性和流动性，为养老和疾病费用做准备，应调整或增加自己的养老、疾病保险产品。

计划遗产者---需要人寿保险，因为领取保险给付和理赔不必支付个人所得税，保险可以用来转移遗产税的负担。从长期角度考虑，中国也将征收遗产税，现在可以为下一代早做准备。

在以下阶段人身保险并不是必须的。但如果你有赡养父母的问题，可购买一些“意外伤害险”、“定期寿险”或是“终身寿险”，这些产品价格不高，但保障却很高。

单身无负担者----通常不需要保险，因为正处在创业发展期，承受风险的能力最强，如果有理财需求，可以更多选择其他理财方式。

结婚无子女者----如果夫妇双方都相对独立，各有充足的经济来源，不因对方的去世导致生活水平的下降，一般不需要保险。

已退休者----中国现在的退休人员一般有社会或企业的养老、医疗保障，保险公司针对老人的产品又很少，可以考虑不需要保险。

认真选择保险产品

主要考虑保险产品的责任是否满足自己的需求，充分了解有关保险产品和投保单证的各种说明资料、投保的手续和流程、自己能够承担的保险费和缴费期限等。对于一般家庭，长期保险选择 5--20 年的缴费期比较合适。但如果家庭有较强的支付能力，投资理财渠道又比较少，可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。在具体选择保险产品时，由于目前各保险公司正在销售的人身险产品预定利率最高是 2.5%，有的产品甚至只有 1% 左右的预定利率，是较低回报利率的保险产品，因此选择购买养老、年金和终身寿险类等长期性的险种时，如果有一定的经济条件，最好是选分红或投资连结类，虽然这一类产品价格比传统产品高一些，但能减少以后利率上涨时的损失。另外，由于保险公司目前的资金运用受到很多限制，投资环境也比较低迷，对该类产品的投资和分红回报也比较低，这属正常现象，我们应在根据自己的实际需要购买后，最好不要轻易退保，否则有一定损失。

选择可以信赖的保险顾问和保险公司

要重点考虑保险公司营销员等购买渠道的专业素质、服务水平，因为你的保险计划需要与他们认真讨论、修订，投保后的售后服务也主要由他们来承担。同时，这些营销员的素质也代表了保险公司的管理水平。保险公司的信誉、财务状况、经营理念、服务网络等因素也要考虑。随著中国保险市场的竞争和发展，个别保险公司可能会退出市场。虽然目前中国的《保险法》规定“经营有人寿保险业务的保险公司在被依法撤销的或被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司”，但在保单转移过程中，客户可能会有一定的损失。

给子女买很多保险 现在，许多父母将保险费用花在了子女身上，真是“可怜天下父母心”。但是，我们应该知道家庭里风险最大的是父母，由于父母没有足够的死亡保险赔偿而导致发生的家庭不幸太多了。不要为你的子女购买很多人身保险，购买一些“学生平安险”等保障型保险就够了，省下钱给自己买保险，这才是真正需要的。当然，如果你想通过保险给孩子将来做一些物质储备，可以为孩子购买一些储蓄性质的产品，但最好选择带有豁免缴付保险费责任的险种，这样万一作为投保人的父母发生意外，为孩子投保需要缴纳的后续保险费可以免缴。

单位给买的保险足够了 目前我们所在的单位，有很多也为员工提供了一些保险，但不要认为这些就足够了，因为单位提供的主要是国家基本社会保险，这些只能达到最基本的社会平均生活保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量退休生活水平的实际需要。当然，也有的单位为员工提供了一定的补充养老保险或医疗保险，而且由于具有规模效益，这类团体险种的费用比个人直接购买要低一些，这也是国家提倡和推广的。但是，许多单位由于各种原因还没有这样做。另外，现代人经常变换工作单位，不同单位提供的保险保障内容不同、时间也会有间断，我们应该有自己持续、完善的保险保障，才能减少后顾之忧，全力打拼个人事业。

年轻时不用买保险 如果你人生有明确的规划----结婚、生子，等等----在理财方面又没有很强的自我约束能力，那么尽管你很年轻，事业刚刚起步，只要有一定的经济实力，也需要购买一些长期人寿保险，因为年轻时缴纳的保费比中年以后要缴纳的低很多，而且可以尽早得到保险保障，预防万一，同时也起到一种强制“储蓄”作用，帮助养成良好的消费习惯，避免你花钱如流水。

买很多储蓄投资类保险 由于我们在保险方面投入的费用毕竟有限，所以应首先购买基本的风险保障产品，给自己规划好家庭风险管理方案。由于目前中国资本市场还处在发展初期，提供的理财产品和服务还较少，居民储蓄率很高，可以考虑购买一些分红或投资性保险产品。随著金融投资产品的增多，在投资方面还要优先考虑其他理财方式，保险的投资收益是不能满足真正理财需求的。